퇴직연금펀드 어떤 상품을 선택해야 할까? (퇴직연금펀드 가이드)

먼저 퇴직연금펀드를 조회하는 방법에 대해서 알아보자. 먼저 펀드의 정보를 알아보기 위해서는 네이버 금융에 들어가서 찾아보면된다. 네이버 금융 - 펀드 - 테마펀드 - 퇴직연금을 선택하면, 퇴직연금 용으로 선택이 가능한 펀드 상품들이 나온다. 아래에 링크를 누르면 바로 그 메뉴로 갈 수 있다.

퇴직연금펀드 조회 바로가기

총 388개 펀드가 우리의 간택을 기다리고 있다. 다만, 이곳에 있는 모든 펀드를 선택하여 가입이 가능하지 않고, 보통 본인이 운용중인 은행사에서 취급하는 것만 가능하다. (기업은행은 약 208개 정도의 펀드를 운용이 가능하다.)

그래서 일단 내가 운용하려는 펀드 등을 선택하여서, 직접 은행에 퇴직연금에서 검색해봐서 내가 가입이 가능한지 확인해보면 된다.

그래서, 이 많은 펀드 중 뭘 선택해야 하는데?

그건 본인의 몫이다. 나도 잘 모른다. 내가 운용 중인 상품이 잘되리라는 보장은 없다. 다만, 저번 포스팅에서도 언급했듯이, 자산 포트폴리오를 구성하는 것이 중요하다. 분산 투자로써 리스크는 줄이고, 전체적인 변동성은 낮춰서 장기간 운용 시 수익이 늘어날 확률을 늘리는 것이다.

그래도 어렵다면? 두가지에 안을 제시해주겠다.

첫째, 총보수가 낮은 상품을 고른다.

이것이 가장 중요하다. 아무리 수익률이 좋아도 총보수가 높으면, 매년 빠져나가는 보수금액을 무시할 수 없는 수준이 된다. 총보수가 0.5% 차이난다고 했을때, 이것이 10년이 넘으면 10%이상이 될 수 있다고 하니, 엄청난 차이를 만들어 낼 수 있기 때문에, 총보수가 낮은 상품을 선택하는 것이 장기적인 자산 운용에 있어서 중요하다.

나는 총보수가 1.2% 이하인 상품을 주로 구성하였다. 펀드의 클래스에 대한 설명은 다른 포스팅에서 진행하도록 하겠다. (펀드를 장기 투자할 경우 A 클래스가 제일 좋다고 하는데, 퇴직연금은 A클래스 상품이 없다. 나쁜놈들...)

그래도 퇴직연금에서도 세부적인 클래스 명칭이 존재한다. 보통 상품 뒤에 클래스 구분명이 붙는다.

퇴직연금에서 가입이 가능한 클래스에 대한 정보이다. 이중 그래도 저렴한 것이 Ce와 C-Pe이니 이런 클래스 구분명이 들어 있는 상품을 위주로 보면 수수료가 적을 수 있다. 이 전 글에서 펀드는 지점 방문하지말고 온라인으로 가입하는게 저렴하다고 말씀드렸다. 클래스 구분에 E가 바로 온라인 가입 상품이라는 뜻이다.)

둘째, 분산투자하라.

포트폴리오를 구성할때, 국내주식, 해외주식, 국내채권, 해외채권, 대체투자 등으로 나눠서 투자하는 것이 분산투자 효과를 주고 나아가 장기적인 변동성을 낮춰주는 역할을 해준다고 했다. 그것처럼 퇴직연금에 들어가 있는 운용자금을 비율로 나눠서 투자하는 것이 바람직하다.

필자의 경우 국내주식 25%, 해외주식 40%, 국내채권 15%, 해외채권 15%, 대체투자 5%로 구성하였다.

내가 운용하는데로 따라하신다고 수익이 나지 않고 마이너스가 날 수 있습니다. 다만 제가 운용하는 상품을 공유해드리니 참고만 하시면 좋을 것 같습니다.

퇴직연금펀드 운용 상품 일부 공유

상품명	운용 비율	펀드 종류(총보수)
미래에셋전략배분TDF2045년혼합자산자투자신탁종류C-P2e	15%	해외주식형(총보수0.81%)
에셋플러스글로벌리치투게더증권 자투자신탁1호(주식)종류C-P2e	10%	해외주식형(총보수1.23%)
DB바이오헬스케어증권자투자신탁1호C-P2e	10%	국내주식형(총보수1.15%)
미래에셋퇴직플랜증권자투자신탁1호(주식) 종류C-P2e	10%	국내주식형(총보수0.7%)
미래에셋퇴직플랜글로벌다이나믹50증권자투자신탁1호(채권) 종류C-P2e	15%	해외채권형(총보수0.37%)
IBK 퇴직연금 인덱스50 증권 자투자신탁[채권혼합] 종류C-e	15%	국내채권혼합형(총보수0.57%)

상품명은 기업은행 퇴직연금을 기준으로 합니다.

투자 상품을 운용하는데 있어서 책임은 본인에게 있습니다. 저는 전문가가 아니기 떄문에 위에 상품은 참고만하시기 바랍니다. 저도 소액 투자하는 입장에서, 원금 보장성 상품의 늪에서 벗어나 변동성이 큰 투자를 하게 된 이유는, 결국은 변동성이 크더라도 장기적으로 봤을 때는 우상향한다라는 여러가지 서적과 전문가들의 의견들을 생각하게 되었고 그렇게 생각이 들어서 투자하기 시작한 것 입니다.

결국 변동성이 크다는 것은 주가나 나의 자산 가치가 마이너스와 플러스를 크게 오고 간다는 뜻이기도 해서, 내가 그런 마이너스를 잘 버티며, 그때의 유동자산을 오히려 더 투자하여, 변동성으로 인한 상승할때 더 큰 이득을 취할 수 있으려면, 펀드든 주식이든 사놓고 김치가 익듯이 무르익을 때까지 기다려야 한다는 것, 그것이 가장 중요한 포인트라고 할 수 있겠습니다.

변덕스럽고 말 많은 이웃이 있어도 내 농장의 가치가 떨어지지 않듯이, 시장이 갑작스럽게 폭락하거나 극단적으로 오르내리더라도 투자자가 손실을 보는 것은 아닙니다. 실제로 진정한 투자자에게는 시장 폭락이 오히려 유리할 수 있습니다. 주가가 터무니없이 내려갔을 때 여유 자금이 있다면 말이죠. 투자자에게 공포감은 친구이고 행복감은 적입니다.

- 워런 버핏 바이블 중

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