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[나의 노후를 풍요롭게 해줄 연금시스템 구축하기]
[좋은 연금 포트폴리오 구성하기]
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3대연금 구축하기(개인연금편), 노후같이 준비해요
국민연금과 퇴직연금에 대해서 공부하셨다면, 이제 대망에 개인연금편입니다. 이것이 우리가 정말 공부하고 알아야할 가장 중요한 항목이라고 생각합니다. 국민연금이야 내가 꼬박꼬박 내는것 이외에는 다른 개입이 필요없지만, 퇴직연금과 개인연금은 내가 하기에 따라서 수익금과 수익률 그리고 노후 준비금액이 차이를 보이기 때문입니다.
그중 개인연금은 더욱더 다양하게 있어서, 잘 알아야 제대로 준비할 수 있습니다.
개인연금은 오랜기간 가입을 해야하기 때문에 상품 가입에 신중해야합니다. 젊을 수록 오랜기간 투자하여, 큰 수익률을 가져다 줄 수도 있지만, 너무 과도한 금액을 유지하다가, 기본 생활에 문제가 생겨서 개인연금을 해지하는 누를 범해서는 안됩니다.
개인연금 종류(연금저축, 연금보험)
개인연금에는 연금저축과 연금보험이 있습니다. 세금 부과시점에 따라 두개로 분류되는데 원금보장에 따라 다시 보험과 펀드로 구분되어지게 됩니다.
연금저축(연말정산시 세액공제, 연금수령시 과세)
- 연금저축보험,연금저축신탁 : 원금보장
- 연금저축펀드 : 원금보장X
연금보험(연말정산시 세액공제 미대상, 연금수령시 비과세)
- 일반연금보험 : 원금보장
- 변액연금보험 : 원금보장X
2018년부터 연금저축신탁 판매중지에 따라 신규 가입은 불가능한 상황이며, 기존 가입자만 유지와 계속 납입이 가능합니다.
연금저축보험은 매월 정기적으로 납입해야 하며, 가입 당시 최저보증이율을 보장 받을 수 있습니다. 다만 연금저축보험은 수수료를 차감하여 단기간 해지 시에 불리합니다.
연금저축펀드는 자유납입형식이며 수수료가 저렴하고 공격적 수익구조가 가능합니다. 하지만 원금이 보장되지 않아 연금저축보다 위험성은 높습니다.
연금저축계좌
연금저축계좌는 누구나 가입이 가능하며, 연간 1,800만원한도로 ISA계좌와 합쳐서 가능합니다. 가입은 최소 5년이상이며, 만 55세 이후는 연간 연금 수령한도 내에서 수령이 가능합니다. 세액공제를 최대 16.5%까지 받을 수 있으며, 연금 수령시에 연금소득세 3.3~5.5%만 내면되서 절세 혜택이 있습니다.
연금저축은 노후자금을 마련하는 가장 중요한 요소인데, 왜 다들 연금저축 연금저축하냐 하면, 결국 세액공제 때문입니다. 세액 공제 혜택이 있기 때문에, 연금저축계좌를 통해 매년 납입해서 상품운용을 통해, 수익까지 가져갈 수 있는 부분입니다.
또한, 자유롭게 국내 및 해외 펀드, 그리고 국내에 상장된 ETF 상품( 레버리지, 인버스 제외)에 자유롭게 투자할 수 있다는 점이 가장 장점입니다.
그래서 추천하는 개인연금 방법은?
증권사에서 연금저축계좌를 만들어서, ETF 상품을 운용하는 것입니다. 기본적으로 펀드상품들 중에는 ETF와 동일하거나 해외 ETF를 그대로 다시 펀드로 만든 상품들이 많습니다. 이런경우 해외 ETF 상품보다 훨씬더 수수료만 높고, 수익이 나더라도 꽤나 많은 수수료를 내야하는 상황이 생기기 때문에, ETF를 직접 운용 가능한 방법으로 할 수 있는 것이 중요합니다.
연금저축계좌에 대한 자세한 내용은 아래의 글을 참고하시면 좋을 것 같습니다.
연금저축 세액공제 효과, 어디서 만드는게 좋을까?
연금저축계좌는 일정기간 납입 후에 연금형태로 인출할 경우 연금소득으로 과세되는 세제혜택 금융 상품을 말합니다. 금융회사 등과 체결한 계약에 따라 연금저축이라는 명칭으로 설정하는 계
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