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연금저축 종류와 특징 및 장단점, 노후준비 같이해요
연금저축계좌는 일정기간 납입 후에 연금형태로 인출할 경우 연금소득으로 과세되는 세제혜택 금융 상품을 말합니다. 금융회사 등과 체결한 계약에 따라 연금저축이라는 명칭으로 설정하는 계좌이며, 가입 대상에 제한이 없어서, 출생신고만한다면 이제 막 세상에 나온 아기에게도 연금저축을 들어줄 수 있다고 하니, 아이들에게 정말 필요한건 이 연금 저축이 아닐까하는 생각이 듭니다.
왜? 연금저축계좌를 만들어야 하는가?
일반 직장인들은 50~60대가 되면 대부분은 은퇴를 하게 됩니다. 그런데 문제는 기대수명이 예전보다 늘어나면서 은퇴 후에 30~40년을 살아야할지도 모르는 '100세 시대'가 오고 있다는 현실입니다. 하지만 우리나라 국민의 노후 준비는 아주 미흡한 상황이라고 합니다.
현재는 월급을 받으며 직장생활을 하기 때문에, 피부로 와닿는 수입이나 지출에 압박이 없지만 만약 은퇴후에 수입이 줄어들어서 생활고에 시달리게 되는 상황이 와서 노후준비의 중요성을 깨닫게 된다면 너무나 늦습니다.
그렇기 때문에 우리는 직장생활을 하고 있는 지금 노후에 대해서 준비하기 위한 첫 걸음로 연금저축을 해야한다는 것 이다.
그렇다면 왜 노후 준비를 위해 왜 연금저축인가?
퇴직연금의 노후보장 3대 축은, 세계은행과 OECD 권고하는 3층 노후보장 구조 입니다. 이 구조에 따르면, 3대 연금(국민연금, 퇴직연금, 개인연금)이 합쳐져서 우리의 노후의 안정적인 생활에 기반이 된다고 합니다.
이 3대연금 중, 연금저축은 개인연금에 해당됩니다. 3대 연금 중, 직장을 다니신다면, 국민연금과 퇴직연금을 기본적으로 들게 됩니다. 그리고 나서 개인연금을 통해, 나머지 부족한 노후연금을 준비하는 것으로 노후를 준비하시는 것이 가장 바람직합니다.
정부가 그래서 노후의 안정적인 생활을 돕기 위해, 연금저축 제도를 시행하여서, 개인이 노후연금을 준비하는데 도와주려는 제도를 만들어 논 것, 그것이 바로 연금 저축입니다.
연금저축계좌에 매년 400만원까지는 세액공제를 받을 수 있는 혜택이 주어지기 때문에, 직장인이라면 노후 준비를 위한 최소한의 장치로 매년 400만원까지는 연금저축계좌에 적립하는 것이 좋습니다.
연금저축상품 종류
연금저축은 특징에 따라 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드로 나눌 수 있습니다.
연금저축신탁은 은행권에서 가입할 수 있는 상품으로, 채권100%의 채권형과 주식 10%미만의 안정형 상품중에 선택이 가능하며, 예금자 보호법이 적용되어 안정성을 중시하는 고객들이 많은 상품입니다.
연금저축보험은 신탁이나 펀드와 달리 일정기간 동안 정해진 금액을 주기적으로 납입하는 상품입니다. 은행 또는 보험사에서 가입이 가능하며, 공시이율에 따라 수익률이 결정되는 구조입니다. 연금저축보험의 경우라면 매월 납입하는 보험료에서 사업비를 차감한 금액이 매월 적립되는데, 이 적립금에 적용하는 이율을 공시이율이라고 합니다.
공시이율은 시장금리와 보험회사의 자산운융수익률을 반영되어 매월 변동되기는 하지만, 공시이율이 아무리 하락하더라도 최저 보증이율까지는 보장이 됩니다.
연금저축펀드는, 은행이나 증권사에서 가입이 가능하며, 국내외 채권형 및 주식형 펀드등을 다양한 투자 포트폴리오를 구성하여 투자하여 고수익을 얻을 수 있는 상품입니다. 신탁과 동일하게 자유납입 방식이며, 실적배당형 상품입니다.
그러면 어떤 상품에 가입해야 하는가?
연금저축상품은 보통 1~2년 유지하는 상품이 아니라 장기간 (5년이상) 운용해야하는 상품이기 때문에, 무조건 연금저축펀드의 가입하셔야 합니다. 특히나 연금저축보험은 가입하시면 안됩니다. 이건 내가 낸 원금에서 이미 약 8%이상의 사업비를 제외시키고 나머지금액을 적립시켜주며, 실제로 기대수익률을 0%에 가까운 경우가 대부분입니다.
단기적으로 보면, 연금저축펀드가 변동성이 커서, 오히려 마이너스 수익률을 기록할 가능성이 있지만, 이건 오히려 낮은 금액에 펀드를 매수할 수 있기 때문에 오히려 장기간투자하는 분들께 유리한 상태입니다.
실질적으로 10년, 20년 투자하기 때문에, 적은 수수료와 다양한 상품에 투자가 가능한 연금저축펀드 형태로 연금저축상품을 운용하는 것이 중요합니다. 만약 본인은 안정형을 추구한다고 하면, 연금저축펀드에서 운용하는 저위험군 자산에 투자하는 것이 연금저축신탁이나 연금저축보험에 가입한거보다 더 높은 수익률을 제공하게 될 것입니다.
그리고 우리가 당연히 노후 자금으로 쓸 돈인데 너무 성의없이 나두기보다는 조금이라도 공부를 해서 어떤 방법이 내 노후에 더 도움이 될지 알아보는 것이 중요합니다.
일단, 하나부터 열까지 너무 어렵다면, 증권사에서 운용하는 연금저축계좌를 만드시기 바랍니다.
연금저축펀드 증권사 선택 기준은?
증권사를 선택할 때, 가장 중요한건 수수료가 저렴한지, ETF가 거래가 가능한지가 가장 중요한 요소 입니다. 사실 연금저축펀드로 ETF를 투자하는 것이 가장 바람직한데요. 그 내용에 대해서는 나중에 별도의 포스팅에서 자세히 다루겠습니다.
ETF 거래가능 증권사
- 미래에셋대우
- 한국투자증권
- 삼성증권
- NH 투자증권
- 신한금융투자
- 하나금융투자
- 키움증권
수수료는 사실 계속 모든 증권사에서 대부분 이벤트를 하기 때문에 큰차이가 없다고 보시면 될 것 같습니다. 자신에게 좀 더 편한 증권사를 통해서 사용하시면될 것 같습니다. 저는 블로그에서 구글 애드센스 수익이 발생하면, 달러를 투자하기 위해 달러로 직접 거래하는 통장 연계가 가능한 삼성증권으로 만들었습니다.
연금저축에서 가장 중요한건, 지금 당장 시작하시는 것이라고 말씀드립니다.
그리고 여러가지 상품운용과 좀 더 수수료를 줄이고 자유도를 높이기 위해 증권사를 통한 가입을 추천드립니다. 감사합니다.